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中國金融網(wǎng)首席金融評論員 金雷

在中國金融市場(chǎng)競爭日益激烈的背景下，威海市商業(yè)銀行的處境愈加復雜。自2023年以來(lái)，該行頻頻受到監管處罰，尤其是在信貸管理方面的問(wèn)題，更是引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。根據國家金融監督管理總局的公開(kāi)信息，威海市商業(yè)銀行在2023年累計收到10張罰單，罰沒(méi)金額超過(guò)400萬(wàn)元，其中涉及信貸管理的罰單占據了近一半。這一現象不僅反映了威海市商業(yè)銀行在合規性方面的顯著(zhù)不足，也揭示了其在市場(chǎng)競爭中面臨的嚴峻挑戰。

處罰頻發(fā)，信貸管理堪憂(yōu)

根據最新的處罰通知，威海市商業(yè)銀行濟南分行因貸款資金用途管控不到位而被罰款50萬(wàn)元，而時(shí)任副行長(cháng)鄒鵬也因對此負有直接責任而受到警告。這一事件再次凸顯了該行在信貸管理方面的缺失。從近幾年的處罰情況來(lái)看，威海市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)合規性亟待提升。

具體來(lái)看，2020年至2022年，威海市商業(yè)銀行前十大客戶(hù)的貸款余額占同期銀行凈資本額的比例逐年上升，分別為44.96%、51.22%和52.32%。這種集中度過(guò)高的現象，使得威海市商業(yè)銀行在客戶(hù)還款出現問(wèn)題時(shí)，面臨較大的信用風(fēng)險。盡管2023年底該行前十大客戶(hù)貸款余額占銀行資本凈額的比例降至48.39%，但這一水平依然高于同類(lèi)上市銀行，如中原銀行和徽商銀行，分別為33.4%和19.8%。

進(jìn)一步分析，該行前十大客戶(hù)中，有5個(gè)客戶(hù)的貸款余額超過(guò)同期資本凈額的5%，其中前3大客戶(hù)的貸款余額均超過(guò)了19億元，這些客戶(hù)主要集中在租賃和商務(wù)服務(wù)、水利及公共設施管理以及建筑業(yè)等領(lǐng)域?？傮w來(lái)看，威海市商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)對前十大客戶(hù)的依賴(lài)程度較高，這在新客戶(hù)拓展和信貸多元化方面顯得捉襟見(jiàn)肘。

信貸質(zhì)量的雙重壓力

盡管威海市商業(yè)銀行整體的不良貸款率在2023年有所改善，降至0.9%，相比年初下降了0.28個(gè)百分點(diǎn)，但其房地產(chǎn)業(yè)的不良率卻飆升至3.94%，而在2022年底僅為0.32%。這表明，威海市商業(yè)銀行在特定行業(yè)的信貸質(zhì)量管理依然存在較大隱患。

與此同時(shí)，關(guān)注類(lèi)貸款余額為43.5億元，占總貸款比例為2.29%。不良貸款與關(guān)注貸款的合計占比為3.74%，而同期的貸款撥備率僅為2.21%，撥備覆蓋率也僅為152.12%，這意味著(zhù)威海市商業(yè)銀行在面對潛在風(fēng)險時(shí)，資金準備顯得十分不足。這一現象在當前經(jīng)濟下行壓力依然存在的情況下，尤其值得警惕。

超長(cháng)服役的隱憂(yōu)

另一值得關(guān)注的問(wèn)題是，威海市商業(yè)銀行的高管任期過(guò)長(cháng)，這可能影響管理的活力和創(chuàng )新能力。根據監管規定，銀行高管在同一崗位的任職時(shí)間原則上不得超過(guò)7年。然而，威海市商業(yè)銀行的董事長(cháng)譚先國自2011年起擔任董事長(cháng)至今，已超過(guò)13年，而行長(cháng)孟東曉也將在明年達到7年任期的臨界點(diǎn)。

盡管威海市商業(yè)銀行自上市以來(lái)的業(yè)績(jì)表現相對穩定，2020年至2023年營(yíng)業(yè)收入和凈利潤均實(shí)現增長(cháng)，分別為60.34億元、73.77億元、82.91億元和87.35億元，歸母凈利潤也從15.1億元增長(cháng)至19.34億元，但高管的超長(cháng)任期讓市場(chǎng)對公司治理的有效性產(chǎn)生了疑慮。此外，普通員工薪酬的合理性也頻頻受到關(guān)注，尤其是在高管薪酬與業(yè)績(jì)之間的關(guān)系上。

市場(chǎng)表現低迷，股價(jià)徘徊

盡管威海市商業(yè)銀行在營(yíng)收和凈利方面表現不俗，但其股價(jià)卻始終未能走出低迷狀態(tài)。近期，銀行股價(jià)的走勢令人擔憂(yōu)，甚至出現連續多日零成交量的情況。在7月份，威海市商業(yè)銀行的股價(jià)僅在7月8日和7月16日出現交易，每次成交量?jì)H為1000股。這種現象不僅反映了市場(chǎng)對威海市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的謹慎態(tài)度，也揭示了投資者對其經(jīng)營(yíng)前景的擔憂(yōu)。

投資者信心的缺失

威海市商業(yè)銀行的低迷股價(jià)和薄弱的市場(chǎng)表現，反映了投資者對其未來(lái)發(fā)展的信心不足。這種情況不僅源于前述的信貸管理問(wèn)題和高管任期過(guò)長(cháng)，還與整體經(jīng)濟環(huán)境的變化密切相關(guān)。在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，銀行的信貸風(fēng)險和不良貸款壓力顯著(zhù)上升，威海市商業(yè)銀行在應對這些挑戰時(shí)的能力備受質(zhì)疑。

此外，威海市商業(yè)銀行在吸引新投資者方面也面臨困難。市場(chǎng)普遍對其未來(lái)增長(cháng)潛力表示謹慎，尤其是在宏觀(guān)經(jīng)濟形勢不明朗的情況下，投資者更傾向于選擇那些具備更強增長(cháng)動(dòng)能和風(fēng)險管理能力的金融機構。威海市商業(yè)銀行的整體市場(chǎng)表現未能有效傳達出其穩健經(jīng)營(yíng)的信號，導致投資者對其產(chǎn)生了觀(guān)望態(tài)度。

戰略調整與未來(lái)展望

為了解決當前的困境，威海市商業(yè)銀行需要在多個(gè)方面進(jìn)行有效的戰略調整。首先，強化信貸管理機制，尤其是在貸款用途的管控和風(fēng)險評估方面，應借鑒行業(yè)內優(yōu)秀銀行的經(jīng)驗，建立更加嚴謹的信貸評分體系和風(fēng)險預警機制。此外，銀行還需加強對不良貸款的監測與管理，及時(shí)采取措施降低特定行業(yè)的不良貸款比例。其次，威海市商業(yè)銀行應加快客戶(hù)結構的多元化，降低對前十大客戶(hù)的依賴(lài)程度。這可以通過(guò)拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人消費信貸來(lái)實(shí)現，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，同時(shí)分散風(fēng)險。最后，銀行應當考慮高管任期的適度調整，引入新的管理團隊，以激發(fā)組織的活力與創(chuàng )新。適時(shí)引入新的管理思想和戰略，能夠幫助威海市商業(yè)銀行更好地適應不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。

威海市商業(yè)銀行當前面臨的多重挑戰，既是其內部管理問(wèn)題的反映，也是外部經(jīng)濟環(huán)境變化的結果。通過(guò)有效的戰略調整和管理改進(jìn)，威海市商業(yè)銀行有望走出困境，重新贏(yíng)得市場(chǎng)的信任和投資者的青睞。在未來(lái)的競爭中，唯有不斷提升合規性和風(fēng)險管理能力，才能在激烈的金融市場(chǎng)中立于不敗之地。